遠富's profile♫～♪～♫㊕Ψ★貓頭鷹ㄉ家★Ψ㊝♫～♪～♫PhotosBlogListsMore  |  Tools Help |
|
|
August 25 退休生活金試算&健康保障金試算 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
 August 05 保險是省不得的事！(連醫生都會問的事情)朋友剛滿6個月的兒子，因上呼吸道感染住院治療，在一波波寒流來襲，醫院擠滿待床病患的情況下，不得已只好自費住進特等病房，一天要價5,000元。 幾天下來，好幾萬元的醫療費用支出，讓薪水階級的朋友夫妻大呼吃不消。不過，這次兒子住院的經驗，倒是讓朋友先生對保險的看法，有了改變。 他說，當被告知只能選擇1天自費5,000元的病房時，醫師頭一句話就問：「你們有沒有保險？如果沒有的話，負擔可能會有些吃力喔！」讓一向不是很有保險觀念，也經常為保險問題與我抬槓的他，頓時覺得既驚訝又懊悔。 他驚訝的說：「怎麼連醫師都這麼重視保險呀！他這樣問，讓我覺得，沒有保險好像很落伍！早知道就該聽妳的話，及早為兒子投保了。」 過去偶爾跟他們夫妻倆聊起保險時，掌管家裡經濟大權的朋友先生總是不以為然的表示，他們倆人都很健康，保險的事不急，反倒是應該先積極投資。 去年中，當他們年過40才喜獲麟兒時，我還再次提醒該好好為全家3口規劃一下保險。不過，得到的回答還是跟過去一樣：「再說！」。 這一陣子，不但景氣差、物價漲，連投資也是狀況連連，不少民眾已有開始縮衣節食的心理準備。縮衣節食的第一步，通常就是撙節支出，而看似不急迫的保險費用，極可能成為被優先考慮的項目。 但是，保險費用該是最優先被省下的支出嗎？在輕重緩急的優先次序中，保險是能緩一緩的事嗎？我想只有對已經為下一秒鐘的各種危險，都做好萬全準備的人，答案才是肯定的。 對大多數的民眾而言，保險之所以重要且緊急，就是因為我們都無法預測下一秒鐘將面臨甚麼風險，唯有透過保險的安排，才能讓我們個人與家庭，有足夠的經濟能力面對各種危險的威脅。 如果像我朋友的先生那樣，提到保險總是「等有空再說、等有錢再說！」的話，面對「早知道~」、「如果當初~」之類懊悔的機會，恐怕就不低了。 其實朋友的狀況算是幸運的！他們才是最該購買保險的人，反倒不是兒子，因為兒子最大的倚靠是他們夫妻兩人。好險有這樣的機會，讓他們親身體會到保險的功能與意義。 正確安排事情的輕重緩急與優先次序，非常重要，因為有些事情的次序弄錯，就再也沒有彌補的機會了，而保險就是其中之一。 投保逾二年 保險公司不能解約小林（化名）媽媽在88年12月，跟一家保險公司投保定期壽險，小林媽媽一度因欠繳保險費導致保單停效，到了90年2月又復效。
小林媽媽在91年3月因腦梗塞死亡，小林跟保險公司申請保險金時，保險公司卻以存證信函通知解除契約，並拒絕給付保險金。
保險公司認為，小林媽媽從86年5月開始就在醫院因「糖尿病、高血壓」等疾病就醫，但在投保時跟申請保單復效時，對保險公司健康狀況及保險契約復效申請書等書面詢問，都沒有據實告知。
保險公司主張，小林媽媽未依保險法第64條規定盡告知義務，且未依復效時的特約條款據實告知，隱匿病情，影響保險公司的危險評估，因此依保險法第68條規定，保險公司可以解除契約。
小林則認為，保險公司主張不理賠的原因是小林媽媽在投保前已患有糖尿病、高血壓。但保險法跟保單條款都明文規定，「契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約」，小林媽媽是在88年12月投保，到91年3月死亡，已超過兩年，保險公司應負理賠責任。
對於保險公司的主張，小林無法接受，於是向保險事業發展中心申訴。
保發中心調處認為，保險公司在契約訂立時，應就整個保險期間所承擔的風險評估，因此小林媽媽申請復效時，就算有不實告知情事，應不影響保險公司對危險的估計，保險公司就算透過特約條款方式，要求小林媽媽在申請復效時應據實告知，在法理上恐怕也有疑義，無法依保險法第68條解除契約。
而且，保險法規定契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不能解除契約。小林媽媽投保的保單，從契約訂立到事故發生已逾二年，因此保險公司縱使主張小林媽媽違背據實說明義務，要行使解約權，依法恐怕也失去依據，因此建議保險公司應給付保險金給小林。
像小林這種情況，可以提醒保戶注意，實際在85年5月間，主管機關曾發函規定，保險法第64條有關告知義務，是指契約訂立時保險公司既然在契約訂立時已作過危險評估，告知義務就不適用於契約成立後的復效。換言之，申請保單復效時，保險公司可以詢問被保險人健康情況，但不能做為解除契約的依據。 July 28 保險時機歹歹 內扣式投資型保單 讓保費更省時機歹歹，各種可以省錢的方法都讓民眾趨之若鶩。買保險也是一樣，對民眾來說，若能用少少的保費換取完善的保障，何樂而不為？投資型保單的「內扣式」保費收取方式，不但大大節省保費，還可讓保費有投資的功能，有助於創造更大的投資績效。 一般來說，投資型商品搭配附約，依照費用的收取方式可區分為「內扣式」與「外加式」兩種。所謂的「內扣式」就是投資型商品附加的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除，對保戶而言，最大的好處就是不用額外繳交附約保費，即使一時因為經濟窘迫等原因暫時中斷繳費，只要投資型保單帳戶餘額足夠支付下期保費，也不會造成附約的保障中斷。 至於所謂的「外加式」就是投資型商品搭配的附約保費要額外支付，而不是從保單帳戶扣除，保戶需要定期額外支付附約費用，使得購買保險的成本增加。 同時，「外加式」附約保費必須按時繳交，一旦超過寬限期間未繳就會面臨附約停效的風險，這樣的收費方式與投資型商品彈性繳費的功能不符，也容易造成保戶未來在管理保費支出上的困擾。 由於一般投資型商品收取的保單附加費用在投入保單帳戶前已扣除，因此「內扣式」附約所收取的保費為保險成本，不另收取附加費用，等於比「外加式」所收取的保費還要少，因此，保戶只需付出較低的成本，一樣可以擁有完善的附約保障內容。 此外，由於一般投資型商品本就有保費緩繳的功能，但「外加式」附約並沒有緩繳設計，即使主約保費緩繳，「外加式」附約保費也必須按時繳交，再加上「外加式」附約所收取的保費，除了保險成本外還包含附約的附加費用，因此，保戶實際支出的成本會比「內扣式」附約還要來得高。 建議民眾可依照自己的需求，在購買的投資型商品附加專屬附約，確保自身的保障及理財需求。
重大疾病險 退休理財必備台灣人壽命愈來愈長，但惡性腫瘤、心臟、腦血管等重大疾病也持續威脅國人生活。針對現代人因重大疾病可能急需大筆資金而設計的重大疾病險，成為退休金規劃不可或缺的環節。 每家保險公司的重大疾病險給付範圍都不同，其中英國保誠人壽的重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約共包括28項保障，是市場同類商品保障最多的一張健康險保單。 根據健保局統計，2006年台灣地區約有71萬人罹患重大傷病，其中有五成存活率超過八年，平均每人每年醫療支出超過15萬元。國內投保率雖逐年升高，民眾罹患重大疾病時，所投保的保險不是保額太少，就是保障項目不足，尤其重大疾病的醫療費用負責沉重，常使患者家庭無法兼顧生活與醫療品質。
英國保誠人壽表示，一般壽險主要在提供身故或全殘保障，但重大疾病險則是特別針對現代人因癌症、中風癱瘓或器官移植等重大疾病，急需大筆資金而設計。通常這類保單會結合壽險與健康保險的特色，並有別於一般健康險，像是特定重大傷病保險在被保險人罹病初期即給付100%保險金，可用來支付醫療費用或當做家庭預備金，並提供豁免保費功能，是保障性相當強的產品。
國內的重大疾病險的保障範圍，涵蓋國人十大死因所常患的疾病，即心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓和重大器官移植手術等七種重大疾病，以及各家保險公司自行訂定的特定傷病。
根據衛生署「2006年國民醫療保健支出」統計，民眾一輩子的就醫花費，大約有六成四產生於50歲以後；而60歲以上民眾，平均每人每年醫療費用超過10萬元。以國人平均餘命計算，退休後每人至少需準備200萬元，才足以支付所需的醫療費用，這還不包含日常生活開支。
英國保誠人壽提醒，民眾在規劃退休金時，除準備日常生活所需資金，千萬別忘了規劃健康保障，以免醫療費用支出排擠生活費用；規劃健康險時，除醫療險，重大疾病險可用來補強特定疾病的醫療費用。
退休後除了退休金要準備好之外，其實也要另外準備一筆醫療帳戶，而利用重大疾病險作規劃，花少少的錢，即可作好規劃。
如衛生署統計罹患重大疾病的人每年醫療支出要15萬元，若沒有作好重大疾病險的保障規劃，屆時還是得拿退休金出來支應醫療花費，相信這是我們所不樂見的！
July 13 一個小故事給你大啟示~小雅（化名）是20出頭的漂亮女生，一年多前，發生了一場大車禍，人生自此變了調。車禍重傷後，小雅躺進加護病房，情況能不能好起來，似乎並不樂觀。
小雅在人壽保險公司工作，意外發生後一年，小雅的主管上台報告她最新情況，提到小雅受傷這一年來，目前已經是會用眼神跟人打招呼了，還會微笑。原本做藥房生意的父母，也把店關了，專心照顧女兒。
加護病房的費用真的很嚇人，「國泰，新光等教學醫院是每天12,000元，三軍總醫院是每天8,000元」，小雅出車禍，聽說就算好了，也可能變成植物人或部分失憶。這麼真實的案例發生在周遭，連每天接觸保險業務的同事，對人生都有了更深一層的體悟，過去對生活處境的各種抱怨，也都換上感恩的心，把嘴閉上了，不過，意外發生後的龐大醫療費用，可是現實世界裡無法改變的事實。
不幸中的大幸是，小雅在公司投保了一張投資型保單，年繳36,000元、月繳5,000元。她在半年多前，就已經被保險公司認定為「全殘」，所以就先領了360萬元；另外，她還有一張重大疾病險加全部的醫療險，年繳保費25,000元。
重大疾病險加意外險賠了200萬元，強制機車險賠170萬元。肇事的對方，也是剛入社會的新鮮人，小雅的父母很明理，只要求了100萬元的賠償金，以及一張保證有生之年要幫助所有需要幫助的人的誓言。
進公司不到半年的小雅，還領到公司福利團險賠償的90萬元，以及勞保的250萬元。加起來，最後一共獲得1,560萬元的賠償金。
如果今天小雅不是壽險公司的員工，也許也不會花6萬元買保險，那麼她所能領的，只有強制機車險及肇事者所提供的270萬元。
「保障真的很重要，否則豈不毀了。」小雅以自身血淋淋的例子，印證買保險的好處，也提醒著大家該好好檢視一下自己的保單。 買醫療險 四族群焦點不同
醫療險種類眾多，各家壽險業者建議，民眾依人生階段不同，像是社會新鮮族、黃金單身族、家庭支柱族及退休規劃族等四大族群，各有不同選購「撇步」，整體而言，則應依收入及需求均衡考量。
對於剛步出校園的社會新鮮族而言，薪水扣掉日常生活費用後，往往已經所剩無幾。在手頭不充裕的情況下，社會新鮮族最想知道的莫過於怎麼買保險最划算。
對於第一次買健康險的人來說，要先搞懂1年期醫療險與終身醫療險的差異。1年期醫療險保費較便宜，但得注意有沒有「保證續保」，還有續保年齡上限等問題；終身醫療險因提供終身保障，保費相對較高，但多採限期繳費方式，也就是在繳交一定年限的保費之後，就不需要再繳交保費，享有終身保障。
社會新鮮人 1年期保險較便宜
壽險業者認為，對於社會新鮮人來說，由於保費預算有限，投保較便宜的1年期醫療險，比較適合。
黃金單身族 理賠保障範圍要廣
若是正值青壯年的黃金單身族，相對社會新鮮人的手頭較寬鬆，因此長年期且理賠項目涵蓋較廣的保單，較適合此族群。
壽險業者表示，大部分理賠無上限的醫療險保單，只涵蓋住院醫療、急診、住院前後門診等一般項目，因此，可以再考慮增加重大疾病、長期看護、健康增值等理賠項目；如果決定要單身一輩子，一定要考量老年所需的醫療費用，若現有保單還未包含完整的醫療照護，建議加保不同險種，為年老的醫療費用預做準備。
家庭支柱族 癌症險等一次購足
對於已組成家庭的經濟支柱來說，購買保險時，應該要有全方位的考量。當然，最好的方式，就是一次購足壽險、醫療險及癌症險等；但若家庭預算並不充裕，建議可以將子女的醫療險，以附約方式附加在父母的保單中。
不過，隨著兒女年齡增長，可能發生特殊病症，最好在經濟許可後，為子女安排專屬保單，兒女們的保障才會更加充足。
退休規劃族 不限承保年齡保單 若已經到了該為退休生活做規劃的年紀，才開始擔心日後的退休健康風險，恐怕要特別注意。大部分保險公司目前都有承保年齡的限制，因此，對於年齡較長的人而言，可以投保的險種不多。壽險業者建議，先查詢沒有承保年齡限制的保單，只要健康狀況沒有問題，保險公司應該會願意承保。 省保費案例-月繳10年張小姐多付13萬45歲的張小姐為了退休養老著想，向某保險公司購買一張傳統型的年金保險，保險繳費期間10年，保額100萬元，繳費期滿後，從55歲開始，張小姐每年可領回保額1/10的年金，也就是一年至少10萬元，「活得愈久、領得愈多」。
另外，繳費期滿後開始領年金時，銀行升息，張小姐「賺」得更多，例如保險公司訂定的「宣告利率」2.5%，銀行利率調升至3.5%，比宣告利率多了1%，張小姐領年金也會跟著多1%，真是天上掉下來的禮物！
張小姐高高興興買下這張保單，沒想到繳保險費時，問題來了！張小姐是一般上班族，收入穩定但不很充裕，她因此選擇「月繳」保費，「每個月存點錢來養老」張小姐心裡這麼想。
張小姐每個月繳交的保費2萬多元，一年繳近25萬元，十年實際繳給保險公司保費約250萬元；但如是年繳，一年保費只有23萬多元，十年合計230多萬元。
張小姐發現「月繳」比「年繳」每年多繳約1萬3千元的保費，十年累計整整多繳了13萬多元！
可是保險公司以「年化」的總繳保費計算保單價值，張小姐十年來實際繳交了近250萬元的保費，在保險公司帳上，張小姐總繳保費卻是230多萬元，未來發放年金、退費或理賠時，都以230萬元做計算基礎。換句話說，張小姐十年來多繳的13餘萬元保費，統統送給保險公司了！
她又試算了季繳、半年繳的保費，結果還是年繳最便宜，如換算成銀行利率，保費採取月繳的客戶，等於每年付保險公司近6%的利息，而季繳則付了近5%的利息錢。
張小姐抱怨繳費方式不合理，業務員無可奈何直說：「每家保險公司都一樣」，許多保險公司為節省業務成本，部分保障較高的保單甚至不接受「月繳」，一律要求「年繳」呢。
業務員也建議張小姐「不如採取年繳或季繳較划算啦」，但經濟能力有限的張小姐，不僅無法一口氣拿出23萬多，連改成季繳6萬多元也很困難。
張小姐抗議無效，最後還是買下了保單，並且不得不咬牙選擇最「貴」的月繳方式繳費；但富人為避稅投保，一次繳足保費兼享折扣優惠，而窮人家為了保險而買保險，不但沒稅可避，還得讓保險公司賺走利息與手續費，「有錢真好！」張小姐感慨多。 保費年繳省最多物價飛漲，鈔票愈來愈薄，如果你在繳保費，又想節省保費支出，建議最好用「年繳」，用「月繳」繳保費，會最貴。 傳統壽險保費，用「年繳、半年繳、季繳、月繳」不同方式，所繳的費用，都不一樣，期間愈短，保費愈貴，不過，只有繳傳統壽險、傳統年金的保費時，才有這種差別；如果消費者購買的是投資型保單，不管用月繳或年繳等繳法，保費算起來都一樣。 選年繳 便宜多 壽險業針對年繳、半年繳、季繳、月繳保費，有個「公訂」標準；舉例來說，購買傳統壽險或傳統年金保險時，如果一張保單，用「年繳」，保費繳1萬元，但若採用「月繳」，要先乘以一個0.088係數，算出一個月保費是880元，而不是「1萬元除以12個月」得出的833.3元，這樣繳一年下來，保費要繳1萬560元。 同理，這張保單，若用「季繳」，要乘以另外一個係數，全年保費則是1萬零480元，用「半年繳」，全年保費則是1萬零400元，都比年繳1萬元貴。 沒錯，用「年繳」方式，繳保費會最便宜，為什麼會有這樣的差別？宏利人壽副總經理鄭祥琨解釋，保戶是跟壽險公司「一次」購買一個保額，壽險公司當然希望客戶最好用年繳、一次將一年保費付清，但是保戶可能有資金的考量，想採用月繳或季繳等方式，但用月繳，保險公司無法一次收到全年保費，但又要提供「同等」保障，此時，從「風險」的角度看，月繳或季繳、半年繳，當然都會比年繳貴。 怎麼繳 都保障 也就是說，假設保戶用1萬元，可買到一張50萬元定期壽險保額，只要當事人決定購買，壽險公司從契約生效的當天開始，「不管保戶用何種繳費方式」，都要提供整整50萬元保障；如果保戶是用月繳，且繳費沒多久就出事，保險公司還是要理賠50萬元，此時，壽險公司的理賠損失風險，會比收到1萬元保費為高，在這個前提下，收保費的期間愈短，保費就會收貴一點。 反過來看，如果A保戶用年繳、先繳1萬元，和B保戶用月繳、每月繳880元，來買同樣保額，如果兩人在「半年內」出事，要理賠，在這個狀況下，A保戶已繳1萬元、但B保戶只繳5,280元，好像變成A保戶不划算，其實也不然，因為壽險公司會採「退還未到期保費方式」，將保戶多繳的錢還給保戶，A保戶可能獲得退費5,000多元。 分次繳 利息高 另外，「月繳、季繳、半年繳」保費收的比較貴，也還有「利息」因素考量，這也是因為一筆錢，要分成「12次、4次或2次」壽險公司才全部收到，壽險公司會將資金的利息成本，也算在保戶身上，由保戶負擔。 壽險公會指出，這種購買傳統壽險時，月繳、季繳保費，會比年繳貴的狀況，在其他國家，例如美國、日本都一樣，所以，絕非台灣保險市場才是這樣計算，且根據統計，大部分台灣保戶還是習慣繳年繳保費，選擇年繳有8到9成的保戶，選擇月繳或季繳者，占1到2成，因此，影響程度，應該還算小。 買之前 問清楚 不過，也有保戶質疑，在購買傳統壽險保單時，保單文件上，並沒有主動揭露「月繳、季繳、年繳」繳費金額會不一樣。壽險公會解釋，金管會並沒有硬性規定，壽險公司一定要揭露這幾種保費繳交的標準，但當客戶詢問時，業務人員一定會解釋用月繳、季繳的，會比年繳為貴。 有些壽險公司在實務做法上，除了保單文宣，還會提供「費率表」，來揭露年繳、月繳等方式不同，但也有些壽險公司不提供，建議保戶在購買時，最好「開口問清楚」。 退保費 一樣多 也有保戶認為，既然用「月繳」方式，繳的錢比年繳多，來買保單，這張保單的「保單價值準備金」，應該會比用「年繳」方式，可以累積更多，是不是在獲得保險公司「退還保費、或領回保險金」時，應該也可以拿到比較多的錢，其實不然。 壽險公會解釋，不管投保時，保戶選擇用何種方式繳費，但傳統壽險保單的「保單價值準備金」，還是會用「年繳」計算出來，也就是說，不管前面用什麼繳法，大家最後獲得的保險給付標準都一樣，不會因為有人多繳費，就可以多拿一點回來。 在這個前提下，如果你覺得「用月繳高標準繳費、但用年繳低標準領回保額」不划算，建議買傳統壽險時，還是儘量用「年繳」。 June 25 完整醫療保障規劃 越早越好完整醫療保障規劃 越早越好 June 20 讓你快速了解終身醫療甚麼叫終身醫療？ 簡單說就是： 1 生病時的發鈔機 2 一張永久的保證書 3 一輩子孝順的啞吧兒子OR女兒 一個重要的問題，就是觀念 1只要有生命，就一定會生病 2只要生病就，一定要醫療 3只要醫療就，一定要MONEY 4要MONEY就，一定要維持到終老 小小的選擇 大大的不同
Do you know the difference between Paris and New York? Paris...巴黎是.... And New York...而紐約是....
Do you know the difference between the Air Force and the Army？
What’s the difference between a French biker and a Morrocan biker ?
那你知道法國的機車騎士跟摩洛哥機車騎士有何差異？
那麼住院呢？
病房&酒店
護士照顧
送禮?
七十年代送禮送---蘋果
八十年代送禮送---保健品
九十年代送禮送---鮮花
二十一世紀送禮---送甚麼呢?
二十一世紀最寶貴的是-------健康
最好的禮物是-----------
英國保誠人壽新康寧終身醫療險 April 02 死前三天改保險受益人判無效男子劉簡晨重病住院，決定將終身壽險的受益人前妻，改成現任妻子，交給保險業務員宗柏鈞處理， 3天後劉某過世，隔天宗某才將資料送交保險公司，如此是否生效？高等法院昨天宣判認定未生效，逆轉改判前妻勝訴，可領取該保險金243萬多元。
高院判決指出，保險法以及雙方約定，若要變更受益人須以書面通知，也就是文件須送交南山人壽。此外，保險法並未明定業務員為保險公司代理人，高院基於南山人壽也無授權給宗姓業務員，才改判前妻勝訴。劉某現任妻子表示，無法接受此判決結果，強調一旦業務員遲送文件，將嚴重影響當事人權益，會上訴最高法院。
爭亡夫理賠 前妻告贏新歡
男子劉簡晨去世前三天，委託保險業務員把受益人從前妻改成新婚三個月的妻子，但業務員到劉死亡隔天才辦妥手續，因而引發兩任妻子為了保險金告上法院。台灣高等法院審理後，認為應以壽險公司批准日為準，將二百四十三萬元理賠判給前妻。
幫劉簡晨生下三個子女的前妻陳靜芬昨說：「我相信如果他（指前夫）還在世，一定會把保險金留給我們四人當生活費。我真的需要這筆錢，撫養三個小孩長大！」至於劉妻賴珮琪則無法獲知回應。
一審時法官認為被保險人將契約變更書交給業務員後，契約變更就已生效，將保險金判給賴女。但高等法院認為，契約變更不是業務員的工作範圍，契約變更書應是送到保險公司後才生效，將保險金以及利息都判給前妻。 一定保保單 保費貴申訴多坊間的銀髮族保單，強推不用體檢、免健康告知都能保，壽險業者表示，事實上業者已把免告知風險計算進去，因此，這種不但保費較貴，同時申訴率相當高。
申訴高於平均水準
根據金管會的統計，主推銀髮族保單的康健人壽、美國人壽，去年整年及去年下半年的申訴率的高居壽險業的第2、3名，僅次美國安達人壽。然而去年平均申訴率為萬分之0.055；去年下半年平均申訴率為0.0302。美國人壽去年的申訴率為萬分之0.388，去年下半年的申訴率為萬分之0.166、；康健人壽去年的申訴率為萬分之0.268，去年下半年的申訴率萬分之0.1205，均高於平均水準。
遠銀財顧解釋，這是因為這種銀髮族保單是透過電話行銷的方式，保戶不能夠當場了解保單的條款，之後發生理賠或解約就會引發爭議。有些高資產的保戶，因為已罹患癌症、重大疾病等，想用保單當作節稅、理財的規劃，不過，因為這一類的銀髮族買保單，要通過核保很困難，不用「告知」、「健檢」的保單，相對吸引許多銀髮族群。
一般的終身壽險，在2年之內如果不是自殺，而是因意外、疾病死亡，壽險公司都會理賠「保額」，不過，這一種保單在2年之內，不論任何原因死亡，僅能夠退還保費。
當心變成零息存錢
壽險公司當然把「告知」、「死亡」風險計算進去，並且意識不清者也不能投保，以保額30萬元，60歲的女性，年繳就要1.8萬元，繳費20年就繳了35萬元，遠銀投顧表示，通常這種保單，繳費大約在10年至15年之間，保費就會超過保額，此時壽險公司僅會退還保費年繳。也就是說，銀髮族保單只要累計保費超過保額，或者是所以2年內就死亡，等同於保戶根本沒有買保單，僅是存錢，而且是零息存錢。另外這種銀髮族保單，如果保戶死亡，僅是退還保費的話，是否會計入遺產之內，也會引發爭議。通常壽險公司的死亡給付，視為保險金，不計入遺產計算，不過如視為「返還保費」仍然會被計入遺產之中。
遠銀財顧也表示，許多人買保險，往往把小孩、父母當作保險標的，等同於幫小孩、父母買保單，不過父母的年紀較大，保費比較貴，而小孩的保單，受益者通常也不是他們的父母，多為配偶、或者是小孩的子女，因此買保單還是要檢視自己需求。 March 26 保險，保自己、保家庭因為人生之不可測，所以必須透過保險這支人造大傘儘量遮蔽風險與意外。至於保險到底運用了什麼原理？為何在當今流行的投資理財配置中，會一直強調人人都要有保險？
每個人都要對人生做風險控管
這是發生在高科技產業的真實故事。一位從國外留學返台，進入IC設計公司才幾個月的軟體工程師，與相戀多年、服務於金融界的伴侶正處於新婚燕爾階段，人生看似無限美好。
去年年初，他在初次赴大陸出差回來，喊了幾天的頭痛，一日突然在辦公室倒下，公司同仁將他緊急送醫，醫師診斷為腦中長了一顆動脈瘤，壓迫到血管，導致腦溢血，妻子接獲消息心急如焚趕到，自此已經一年多不曾看到丈夫清醒的模樣了。最糟糕的是，在丈夫因為腦瘤陷入昏迷後，妻子赫然發現，他居然沒有任何保險！原來生性節儉的他，本來打算細細比較各家保險產品，再做投保打算，豈料還來不及做決定，就得面對日後長期抗戰的醫療復健費用。年輕的妻子為了照顧他，毅然辭去工作，但一人鎮日看護先生，每隔兩小時得幫體重有自己一倍半的夫婿翻身，身體壓根吃不消，只好另請一位外勞看護，龐大的醫療費用更是雪上加霜，頓時彷彿從天堂墜落地獄……。
這個案例讓人想起幾年前一支保險公司的廣告－死神無時無刻在人們身旁伺機候著，專門找沒有做好準備的人下手，充分表達了「天有不測風雲，人有旦夕禍福」的意念。正因為人生之不可測，因此須透過保險這支人造大傘儘量遮蔽意外，雖然不能百分之百有規避風險的保障，但只要挑選規畫保險商品恰當，也可以在風險來臨時，比較能從容以對。
至於保險到底運用了什麼原理？為何在當今流行的投資理財配置中，會一直強調人人都要有保險？保險發展中心開宗明義就從經濟面與法律面定義了保險，從經濟角度來說，保險是運用多數單位的集體力量，根據合理計算，共同建立起基金，當少數單位遭受損失時，由全體予以分攤的制度；從法律角度來說，保險是當事人之間約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料或不可抗力的事故所導致的損害，負擔賠償財物的行為。
也因此，在保險業者的精算之下，個人、家庭乃至於企業在合約期間繳納保費，一旦發生意外或事故，蒙受損失之際，只要是保險合約所載明的範圍，都可以迅速從保險獲得補償，讓人不至於陷入經濟絕境中，造成生活困難或企業面臨經營危機。同時，透過保險，被保險人可以小額且確定的保險費支出，規避不確定且可能是巨額的風險，減少對風險的焦慮。如前述的軟體工程師屬於用腦過度的高危險群，若在病症發生前，已買了妥善的保險配置，包括：壽險、醫療險、失能險、專門職業人士責任保險、醫療看護險等，也許他的妻子就不必辭卻工作，讓兩人都陷入泥淖中。同時，保險還有更積極的作用，就是保險業者為了降低其賠款成本，常利用費率優惠，鼓勵投保的消費者從事損失預防工作，除可直接減少保險賠款，也間接降低因意外事故，所衍生的從屬損失及社會成本。
投保前，應該審慎面對
人一生終究無法脫離生、老、病、死、傷、殘等風險，保險說穿了就是一種防禦功能，可分為人身保險與產物保險兩大項。而保險第一大項的人身保險，目的即在於對這些危險提供保障，以填補經濟損失，這類人身保險商品可分為四大類：人壽保險、傷害保險、健康保險、年金保險等，各自有其積極的作用，但因為複雜程度極高，有意投保的消費者，可以尋求可靠的保險經紀人多加比較，並且視自己的收入狀況，與人生各個階段的需求，做妥切的規畫與配置。
而在現在社會結構變化萬端與少子化之下，以往不被重視的兒童保險也成為保險公司極力推動的產品，像專門針對兒童所設計的教育年金保險、終身壽險等，賣得十分紅火；同時，在信用擴張的年代，為確保債權人債權，所設計的信用人壽保險也在近年問世；保險業者甚至把防禦性的保險與攻擊性的投資理財結合，與銀行、投信合作推出理財型人壽保險等商品，例如，投資型保單更成了這些年來最熱門的保險契約。
不過要留意的是，保險種類愈多元，也代表陷阱可能愈多，紛爭愈多，若遇上不肖保險業者心存不良，故意玩弄文字遊戲將合約寫得極其複雜難懂，讓保戶消化不良之下，只好囫圇吞棗，難免會產生糾紛。而一旦發生糾紛，弱勢的保戶也不必著急，目前有幾條申訴解決的管道，專門為保險公司與消費者排憂解紛，只要循著這些正當管道，保險糾紛的解決其實是有機會的。
February 29 永達詐欺案 受害金額逾億永達保險詐欺案自救會昨天指出，經由永達、維琳保險經紀公司，用「優惠存款」、「理財帳戶」及「存款送保險」等字眼進行招攬 全球、宏泰、國寶人壽等保險公司的爭議保單有四種，受害金額業已超過一億餘元，其中一名民眾受害金額就逾五千萬元。 金管會在二月五日已對永達公司行政處罰二七○萬元。但自救會認為，這是主管機關「消毒」的作法，因為金管會長期忽視受害民眾的申訴，使得受害人遍及全台，自救會本來就打算向立法院財政委員會陳情，並指控金管會疑涉瀆職。 目前，永達事件自救會受理受害的民眾，全台上百名受害者，截至昨天為止，受害金額達一億零八十五萬元，人數與金額仍持續增加，其中一名受害者金額多達五千萬元，是自救會受理最近三年來受害金額最大的一筆。 該自救會指出，永達公司至少以下列三種不實的方式向消費者進行詐騙： 一、繳交保費二十年後期滿，開始每年領錢出來用，本金還會變大等。但所謂的領錢是要用保單質借。根本不是存款帳戶。因為這是不分紅保單，要用錢一定要用借的，用借的一定會有利息，借的錢未來也要還。 二、永達的業務員跟保戶說明如果錢不夠可以領出來再存進去帳戶，或是慫恿保戶把錢借出來繳錢賺利差。但是目前貸款利率(二．九九％至五．○五％）遠大於保單增值利率的一．五％。 三、宣稱投資報酬率稱年息三％至六％。但事實是，投保前二十年只有一．五％，約五十年後，才達三％。甚至宣稱前二十年有三％的增值利潤，其實是保額(身故理賠金)每年增加三％；而身故理賠金是要「身亡」才能適用。 永達保險經紀公司疑似涉及以優惠存款等理財之名進行詐欺，被害人遍及全台醫師等各界人士，目前消保官受理受害人申訴的被騙金額超過一億餘元。台北市政府消保官室日前將永達負責人吳文永、業務員黃滿英等人，移送法辦。台北地檢署昨天指出，全案將由檢肅黑金專組進行偵辦。 這件保險經紀公司涉及詐欺案件，台北市政府消保官室是在今年一月二十七日，將永達保險經紀公司負責人吳文永及其業務員黃滿英等人，以涉及刑事詐欺等罪嫌移送法辦。 移送函文指出，永達以優惠存款、退休理財規劃的名義，藉「存款送免費保險」、「提款免利息」等不實話語，導致至少三十二名民眾陷於錯誤，將與年收入顯不相當的高額金錢或養老金存入所謂「帳戶」，等到首次提款或收到保險費繳納通知後，才知道所謂的「存款」竟然是儲蓄險；而所謂借款，竟然是用保單向保險公司貸款，當民眾發現受騙欲解約時，依約卻只能拿回三分之一以下的金錢。 據指出，永達公司在消保官查詢時，向消保官室強調，其業務員都有揭露正確的消費資訊，否認有不當行銷保單情事。 但北市府消保官王治宇表示，從申訴資料及受害消費者的陳述發現，大部分受害消費者根本無資力繳納每年高額的保險費，如定期繳納高額保險費將導致生活難以為繼，顯悖於一般理財規劃的常情。 February 04 癌險保費調漲成趨勢 三二政策一兼二顧癌險保費調漲成趨勢 三種形態四大條件 兼顧你的荷包及保障 今年八月以來，各保險公司調高癌症險保費，漲幅創下單一保險商品最大紀錄。專家認為，隨著罹癌人數成長，醫療技術進步，癌症險保費愈來愈貴是趨勢。不妨趁此機會衡量經濟狀況及自身需求，挑選一張兼顧荷包及保障的癌症險。 每年保險公司都會將年度最好賣，或理賠率最高的商品攤開來逐一討論，並提出具體策略檢討改善。如果就反映成本定價角度來看，保費調漲愈高的商品，代表保險公司所負擔的成本愈重，那癌症險肯定是保險公司最「沉重的負荷」。 今年八月以來，各保險公司開始調高癌症險保費。以保誠人壽為例，自十二月十日起，二十年期終身防癌保險費率，就調漲四五％至九○％；三十年期部分，費率則調高五○％至八○％，堪稱國內單一保險商品、單次調幅最大紀錄。 此外，還有部分保險公司陸續停售無理賠上限癌症險，改推出限額型。大幅調升保費、停賣無理賠上限癌症險保單，這些動作背後，其實反映兩個重點。第一、癌症罹患率提高；第二、治療期間延長。也就是說，隨著醫療科技進步，癌症並非絕症，一旦接受治療，存活下來的可能性增加，保險公司面臨的理賠費用自然加重。 在此之下，癌症險保費趨勢只會更貴，不可能變便宜。今年以前，沒買癌症險的人，現在想要加買，心裡一定很嘔。多數人的矛盾是，「癌症險那麼貴，以後又未必用得到，不是浪費錢？」但也有不少人，因為這種不確定感而非買不可。究竟，在癌症險保費喊漲趨勢下，該怎麼保才聰明？ 「如果買了癌症險，就可以保障一定不會得癌症，這種商品一定人人搶著要！」台灣人壽商品研發體系協理莊瑞德說，保險的目的，就在沒有人敢保證未來。由於每個人需求不同，經濟條件狀況不一，癌症險的種類，也相當多元。目前市面上癌症險基本款就有三種，可搭配自身需求加以選擇。 癌症險種類多元三種基本款供選擇 第一種是消費型產品，意即投保期間沒有罹患癌症，所繳保費就付諸流水，就像出國買的旅平險一樣，屬於消耗品。這類陽春型的癌症險，保費較低，適合預算有限、有癌症家族病史、擔心自己未來會罹患癌症的人投保。像台灣人壽推出的商品，就是基本的癌症險。
不過，因為沒用到的保險費用，日後可全數退回。保費部分，在相同保障內容下，也比一般消費型的癌症險費用高。莊瑞德指出，經濟條件寬裕，又需要強迫自己儲蓄的人，就適合這類型商品。但要留意的是，保險公司將保費退回時，可能有部分費用須扣除，加上沒有利息收入，若當作強迫儲蓄的理財工具，效果將不如一般定存。 第三種是終身還本型，意思是將沒用完，或沒用到的癌症保險費用當作壽險理賠。跟第二種還本型的差異，是必須等到人死亡後，才能領回。像國泰人壽推出的癌症險，即是屬於終身還本型，需要加強壽險保障的人，可特別留意。 比較產品內容住院保險金最重要 除了依照自身需求及考量經濟條件，選擇癌症險種類外，還可透過下列四大條件，逐一比較各家保險公司產品內容。一般來說，完善的癌症險，應具備足夠的住院保險金、初次罹患癌症、癌症門診、出院醫療及癌症併發症理賠等。其中，莊瑞德認為又以住院保險金最重要。保誠人壽協理郟慈惠舉例說明，目前健保只給付三至六人病房費用。病患想要有較舒適的醫療環境，至少要住到雙人房。以榮總雙人房計算，扣掉健保給付部分，患者至少還要自行負擔一千八百元，等於住院日額要二千元才能夠打平。不僅如此，初次罹患癌症保險金條件，也要特別注意。 一般來說，癌症發現愈早，治癒率愈高。因此，當病患在第一時間診斷出罹患癌症時，保險公司就會先給付一筆金額，好讓病患追蹤治療。不過，初次罹癌保險金只有給付一次，未來要是再罹患其他癌症時，保險公司將不再給付。一般初次罹患癌症理賠內容，又可分為原位癌及非原位癌兩種。所謂原位癌指的是最早期或第零期的癌症。由於在細胞剛發生病變時就發現，以手術切除病變部位後，治癒率高，因此理賠金額相對少，常是非原位癌的十分之一左右。 依照預算多寡 適時調整保單內容 至於癌症門診及出院醫療給付部分，對病患來說，同樣不可或缺。國泰人壽業務主任林素經解釋，不少癌症患者因併發症，或不堪病痛所苦，常需要往返醫院，回診頻率相當高。若癌症險給付包含門診費用，不但能支應掛號費，還可貼補健保未補助的藥品費等。至於出院醫療給付，用意在照顧病患出院後的療養生活。不論是買營養品或補品，甚至對彌補無法工作的損失，都有幫助。 最後，再比較各家癌症險理賠，是否包含癌症併發症。郟慈惠指出，癌症患者治療到後面，常伴隨其他疾病發生，像腎臟病、高血壓或糖尿病等。由於癌症險理賠條件愈來愈嚴格，因癌症而導致腎衰竭或發生其他疾病，保險公司未必會理賠。最好還是要仔細比較，一般來說，有理賠併發症的癌症險保費，也會比無理賠的保費貴。 「羊毛出在羊身上」，可用來說明保費與保險內容的關係。郟慈惠建議，預算有限的年輕人，可先以基本的住院日額醫療險為主，有需要再進一步補強單一癌症險。若是中產階級，則可加入重大疾病險，理賠範圍更廣。最重要的是，在經濟條件變化下，要適時調整醫療險保單內容，才最穩當。 January 17 買壽險保障 投資型保單較划算把費用率攤在陽光下的投資型保單，反而讓民眾錯覺買保險的費用好貴。其實如果揭開傳統型終身壽險的費用率來比較，單就買壽險保障的費用來看，用投資型保單買壽險保障比買傳統型保單划算 今年九月起，主管機關規定投資型保單總費用率，不得超過一五○ ％，且必須在前五年收取，看起來買投資型保單，像是手續費最高的金融商品。其實，民眾都忽略壽險商品是長年期商品，投資型保單從第六年開始，不收取費用，總費用應攤提二十年來計算 宏觀財務顧問公司協理陳敏莉以三十歲女性購買一百萬終身壽險所 繳的保費和解約金試算總費用率的結果顯示，總費用率高達一七○％，二十年下來買傳統型保單的總費用約 七萬七千元，買投資型保單則 只要 五萬九千元 很多民眾會覺得投資型保單費用高，主要是因為投資型保單的保單 附加費用都集中在前幾年收取，所以讓人看起來費用率高，其實就算是買傳統型保單，如果在投保後頭幾年解約，能拿回的解約金不多是 一樣的道理，因為保險公司的保單成本主要集中在前幾年 若在和保費最便宜的定期壽險比較，三十歲男性買定期險三百萬元 和買投資型保單，若不考慮投資型保單的投資報酬率，前者的總費用 是十九萬二千元，後者是二十四萬八千元，投資型保單總費用比較貴 。但是假設投資型保單的投資帳戶只要有一％的報酬率，總費用就和 買定期 壽險業者表示，就買壽險保障的成本來看，投資型保單確實比較便宜，不過定期險的好處在於短期間支出的保費較少，適合預算有限的民眾。總而言之，就費用來說，不論是定期險或者透過投資型保單買壽險都是比傳統壽險便宜，是規劃壽險保障不錯的方式 November 23 保險業是金光黨??「保險業是金光黨！」這直接沉重的批判其來有自。南山人壽全方位理財顧問張雲翔就直言：「過去業務員在推銷時，常常因為壽險、儲蓄險等產品相對單純、險種較容易理解說明的關係，所以將其當成主力推薦商品。」結果是，很多四、五年級生手上的壽險、儲蓄險保單一堆，但發生意外或有重大疾病時，卻可能一張都賠不到。所以像沈爸爸一樣，打從心底排斥保險的人，為數眾多。
由此說法來看，四、五年級生即使沒有「痛恨保險」，即使當年仍有參與保險，但保障範圍極可能存在隱形的缺口。
偏偏從趨勢觀察，這個缺口有擴大的跡象。據行政院衛生署國民健康局癌症登記報告，國人三十五歲到五十九歲的青壯年族群，近八年罹患癌症比例成長超過一．七倍；統計顯示，每八分十五秒，就有一人罹癌；每十四分○七秒就有一人因癌致死。癌症已連續二十四年高居國人十大死因之首，對國人的生命威脅，超乎一般人的想像。
要命的是，面對節節升高的癌症風險，國人卻普遍不知自己的保險存在漏洞。據《今周刊》委託Yahoo!奇摩民調中心調查的結果發現，有四一．四％的民眾，沒有、或不知道自己是否有投保癌症險，明顯忽略罹癌患者有年輕化趨勢。不少國人甚至抱持著「不會那麼衰」的心態，或是心想，即使得到癌症，靠健保給付也應足夠，沒有必要再投保…
不僅如此，還有六三．五％的民眾，不會視情況調整保單內容。換句話說，不論結婚、生子或購屋，隨著三明治族群對家庭責任的不同，保單幾乎是「一路保到底」。面對這種情況，家庭經濟支柱很可能保險不足，等於陷入「迫切的危機」當中，而不自知。
迷思一：終身醫療險補破網？ 單位數要夠 配合實支實付更完整
中年族群早年可能以壽險、儲蓄險等商品為投保主軸，相對忽略醫療險的部分。另外，並非任何醫療險都能補足保單漏洞。和泰保險經紀人公司理財顧問薛梅君指出，一般市面上主推的帳戶型終身醫療險，好處是未使用完的醫療額度會成為身故保險金，具有壽險?#92;能。但缺點是，相較日額型定期醫療險，在同一住院日額下，帳戶型保費負擔大，一旦發生重大疾病，醫療花費龐大時，保額不高，也無法應付當下醫療雜費開銷…
迷思二：停賣的都是好東西？搶購前 先衡量現有保障夠不夠
ING安泰人壽區經理曾如鈴發現，當保險公司決定停售某個商品時，該商品就會成為當下搶手貨。一般人不問自身需要，一味追逐，以為停賣的都是好東西。 另外，很多人誤會，認為幫家人買保險，是為了家人好。其實，「三明治族」幫自己做好保險規畫，才是真正對家庭負責任的表現。薛梅君舉例，不少家庭中，小孩保費負擔大，但父母保額卻普遍不足…
很多人會問，有沒有一種保單，可以保永遠。如果人生歷程能永恆靜止在某個階段，答案或?#92;是肯定的。但這種科幻情節與事實不符，更何況保險是家庭理財的基石，內容雖繁瑣，卻必須與家庭成員、經濟狀況同步前進。
迷思三：好保單永遠萬能？應該隨生涯階段、經濟狀況而調整
薛梅君說，當家中房貸、或經營事業債務增加；小孩出生、家庭支出擴大；或資產暴增，醫療費用提高；以及病房費漲價時，都是檢視、調整保單的時機。換句話說，只要家庭、個人在經濟狀況上有重大變化，第一個該想到的就是，重新檢視保單。
向萬年保單說再見！三大步驟 為家庭保障「抓漏」
一旦年齡、經濟狀況及家庭責任改變，保險內容就要跟著調整。但前提是必須先了解自己的需求，再檢視現有保單，有無不足的地方。曾如鈴說，只要確認保額是否大於負債，再思考自己能接受的醫療品質如何，保險大致就能安排妥當。
薛梅君指出，簡單的保單缺口校正，主要有三步驟：第一、算出個人、或家庭經濟需求；第二、核對已購買額度，並找出缺口；第三、找業務員、或信任的理財顧問，彌補保單的不足…最重要的是，定期險、意外險及實支實付型醫療險，絕不可少。再加上平時現金存款，如此應可將人生風險降至最低。 October 07 9月起...防癌險 將漲三到四成...9月起，防癌險全面開漲。壽險業將全面調高癌症發生率，結論就是保費要漲價，從零到 65歲，可投保各年齡層保費統統調高，壽險公司說，防癌險這波保費漲幅約三到四成。
消費者在9月前，搶買將絕版的理賠「無上限」終身醫療險，沒想到在金管會新措施下，9月1日開始要漲價的，還有防癌險。壽險業者說，癌症已連續25年蟬連台灣頭號死因，國人每四名就有一人死於癌症，各公司防癌險理賠率居高不下，保費沒有下降空間。
國人罹患癌症「發生率」年年提高，壽險公司也加快修正防癌險發生率，從過去的一年一調，改為半年或一季一調。9月起，因應金管會實施新的商品審查機制，各壽險公司乾脆同步調高防癌險的各類癌症發生率，發生率調高代表理賠率跟著提高，保費要漲價。
市場主要銷售防癌險公司，包括南山、三商美邦、國泰、全球、宏泰人壽表示，9月起，各公司防癌險費率都會調高。
三商美邦人壽指出，防癌險這波漲幅，是各投保年齡層都漲價，從零到65歲全面起漲。以30歲男性投保20年期保單為例，現在買防癌險一個單位（住院一天理賠1,000元）一年保費約 2,300多元，還算便宜，但後天起，保費漲幅在三到四成，防癌險一個單位年保費會升破 3,000元。
一般消費者購買防癌險，一次都會買三到四個單位，後天起，若買三個單位防癌險，年保費支出將破1萬元大關。對深受物價高漲困擾的消費者來說，保費支出也讓荷包更瘦。
親愛的好友們, 醫學的進步及改良, 已讓癌症有了更新的治療方法. "你有醫療保險嗎?.........................." 這已是醫生最常問的一句話了, 你的答案, 決定了你的生命價值, 醫療品質, 更殘酷的決定了你的用藥品質. 健保不給付的項目逐年在增加, 至今日已達 12項之多, 其中還包括 癌症的新治療方法. 你的生命尊嚴有保障嗎? 醫療品質足夠了嗎? 你的帳戶裡, 有多少錢夠維持你的生命尊嚴? 還是只是生命維持器(呼吸器)? 很殘酷地通知你, 業界的防癌險 9月起就要調漲了, 根據同業指出, 防癌險在業界的漲幅, 將高達 3-4成左右, 現在生活裡, 什麼都漲, 就只有你的薪水不漲, 對於新科技的文明時代, 文明病多到我們隨時都有中標的可能, 你對自己的醫療防護網, 做足了最好的準備了嗎? 建議您, 回頭檢視一下你的醫療保障吧, 在你累積財富之餘, 別破了一個醫療大洞. 別讓你辛苦累積下的財富, 隨時有歸零的可能! 關心你的生活, 關心你的未來 September 25 優體保單, 最快年底問世--吸不吸菸, 保費將會大大 不同!!!優體保單即將上路，為避免開放初期業務員不當招攬導致保戶權益受損，金管會訂定多項優體保單銷售禁止行為及資訊揭露規定，包括禁止業務員唆使保戶解約或改變現有契約等方式，改投保優體保單，違規者將懲處。
金管會上月底公布相關法規，開放優體保險商品後，已有多家業者詢問，但金管會尚未接到保險公司送件。依保單審核流程約90天推估，預計最快今年底、明年初，第一張優體保單就可問世。 優體保單是指，依被保險人是否吸菸、健康狀況、生活方式及家族病史等因素，對死亡率風險作更精確評估的人壽保險，保費也會不同。 為避免優體保單開放初期，因保險業務員招攬不當衍生紛爭，金管會特別對銷售優體保單行為，訂定多項規範，包括不能唆使保戶終止現有保單，或以契約轉換等方式來投保優體保單，導致保戶權益受損。 此外，業務員也不能故意隱匿其他體位費率，只提供優體費率或標榜最低費率，從事不當招攬。 金管會官員說，優體費率有一定的條件，不符合條件者消費者，將適用其他體位費率，如果保險業招攬時，只以優體費率提供消費者參考，就有誤導之嫌。 金管會並規定，業務員不能就其他保險公司的優體壽險商品，作費率或核保項目、標準等不當比較。 官員說，各公司對於優體體位的定義，及核保標準可能不同，核保標準及費率高、低，很難直接比較，如果以標榜費率最低或低於同業費率作為銷售訴求，將有誤導消費者之虞。 金管會同時規定，不能未經核保程序，就向消費者承諾可以適用優體費率，以減少招攬糾紛。 保險業銷售優體壽險商品時，還必須充分揭露資訊，包括商品簡介、銷售廣告等，揭露判定優體體位的主要核保項目，及被保險人可能適用其他體位費率的效果說明。 業者並應在要保書、商品簡介及銷售廣告，記載下列提示警語：只有通過核保程序，經保險公司同意承保後才能適用優體費率；未誠實告知吸菸史、吸菸現況及其他足以影響承保費率的決定等重要事實者，保險公司可以保險法解除契約。 在金管會規定下，優體保單的死亡率風險，將分吸菸體及非吸菸體兩大類，吸菸體等級最多還可分二種，非吸菸體等級最多還可分三種，費率也會各有差異。 保險公司也可以設計出，被保險人危險減少時的費率調整機制，如被保險人戒菸成功達一定期間以上時，可以改適用保費較低的非吸菸體費率等。 |
|
|
